קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון ? מה מתאים לי ?

קופת גמל להשקעה

• תכלית: קופת גמל להשקעה נועדה לספק חיסכון נזיל אשר מתאים לטווחים שונים, החל מטווח קצר ועד טווח ארוך. אחד היתרונות המרכזיים של קופת גמל זו הוא האפשרות להפוך את החיסכון לקצבה פטורה ממס, כאשר החוסכים מגיעים לגיל 60. זהו פתרון אידיאלי עבור אנשים שמעוניינים לחסוך כספים שיכולים לשמש אותם בעתיד, תוך שמירה על אפשרות לנזילות מיידית אם יידרשו לכך.

• הפקדות: ההפקדות לקופת גמל להשקעה מוגבלות עד לסכום של ‎81,711 ₪ לשנה, נכון לשנת 2025. החוסכים יכולים לבחור להפקיד סכומים חד-פעמיים או לבצע הפקדות חודשיות, החל מעשרות שקלים בלבד. גמישות זו מאפשרת לכל אדם, גם אם הכנסתו נמוכה, להתחיל לחסוך ולהציב לעצמו מטרות כלכליות לעתיד.

• גמישות: קופת גמל להשקעה מציעה גמישות רבה בניהול ההשקעות. החוסכים יכולים לעבור בין מסלולים שונים או לשנות את הגוף המנהל של הקופה מבלי שיתקיים אירוע מס, דבר המקל על ניהול ההשקעות. כמו כן, ניתן למשוך כספים בכל עת, אך יש לקחת בחשבון כי על הרווחים ייגבה מס בשיעור של 25% מס ריאלי, מה שיכול להשפיע על התשואה הסופית.

• למי זה מתאים? קופת גמל להשקעה מתאימה במיוחד לאנשים שמחפשים חיסכון שיכול לשמש הן כרזרבה נזילה בעת הצורך והן כרובד פנסיוני נוסף. זהו פתרון מצוין עבור צעירים, משפחות עם ילדים, או כל מי שמעוניין להבטיח לעצמו עתיד כלכלי בטוח יותר.

פוליסת חיסכון

• תכלית: פוליסת חיסכון נועדה לאפשר חיסכון נזיל בשוק ההון, והיא אינה מציבה מגבלות על סכומי ההפקדה. פוליסות אלו מנוהלות על ידי חברות ביטוח, המציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, כך שהחוסכים יכולים לבחור את המסלול המתאים להם ביותר בהתאם לצרכיהם האישיים ולפרופיל הסיכון שלהם.

• הפקדות: באופן כללי, אין תקרה להפקדות בפוליסת חיסכון, מה שמאפשר לחוסכים להפקיד סכומים גבוהים ככל שירצו. עם זאת, ייתכן כי חברות הביטוח ידרשו סכום מינימלי בהפקדה הראשונית או בהפקדות חודשיות, דבר שיכול להשתנות מחברה לחברה.

• גמישות: פוליסת חיסכון מציעה גמישות רבה, כאשר החוסכים יכולים לעבור בקלות בין מסלולים שונים בהתאם לתנאי השוק או לשינויים בצרכים האישיים שלהם. כמו כן, ניתן לבצע משיכות בכל עת, והמשיכה תיכנס לתוקף לאחר תשלום מס בשיעור של 25% מס ריאלי על הרווחים, כך שהחוסכים יכולים לנהל את כספם בצורה נוחה ויעילה.

• למי זה מתאים? פוליסת חיסכון מתאימה במיוחד לחוסכים עם סכומים גבוהים או לאנשים שכבר ניצלו את תקרת ההפקדה של קופת הגמל להשקעה. זהו פתרון אידיאלי עבור אנשים שמחפשים להשקיע סכומים משמעותיים בשוק ההון מבלי להיתקל במגבלות, וליהנות מהיתרונות של נזילות וזמינות של הכספים.

מאפיין מרכזי	קופת גמל להשקעה	פוליסת חיסכון
גוף מנהל	בית השקעות / חברת ביטוח	חברת ביטוח
תקרת הפקדה	‎81,711 ₪ לשנה	אין
יתרון מס בולט	פטור ממס על קצבה מגיל 60	מוגבל לאוכלוסיות ייעודיות
ניוד לחברה אחרת	אפשרי ללא מס	מחייב פדיון ומס
דמי ניהול	לרוב יותר זול בגלל תחרות בין בתי השקעות לחברת הביטוח	יותר יקר - חוסר תחרות בשוק

* דמי הניהול בפועל נקבעים במו״מ ויורדים ככל שהצבירה גדלה. זהו עקרון חשוב בתחום הפיננסים, שכן ככל שההשקעה שלכם גדלה, כך יש סיכוי גבוה יותר לנהל מו״מ עם הגורמים המוסדיים על דמי הניהול שייקבעו. דמי ניהול נמוכים יותר יכולים להוביל לתשואות גבוהות יותר בטווח הארוך, ולכן יש חשיבות רבה להתמקח עליהם. חשוב להיות מודעים לכך שדמי הניהול עשויים להשתנות בהתאם לתנאים בשוק או למאפיינים האישיים של המשקיע, ולכן תמיד כדאי לבדוק את האפשרויות השונות.

כיצד לבחור?

1. זקוקים לטובת מס בקצבה? שקלו קופת גמל להשקעה. קופות גמל להשקעה מציעות יתרון משמעותי בתחום המיסוי, שכן הן מאפשרות למשקיעים ליהנות מהטבות מס שונות שיכולות להקטין את חבות המס בעת משיכת הכספים. זהו מוצר פיננסי גמיש שמאפשר למשקיעים להפקיד כספים בכל עת ולמשוך אותם בהתאם לצרכים האישיים שלהם, תוך שמירה על יתרונות המס.

2. מעוניינים להפקיד מעל התקרה או לשמור על גמישות מוחלטת? פוליסת חיסכון תתאים יותר. פוליסות חיסכון מציעות מגוון רחב של אפשרויות השקעה, ומאפשרות למשקיעים להפקיד סכומים גבוהים יותר ממה שמותר בקופות הגמל. זהו פתרון אידיאלי עבור מי שמעוניין לשמור על גמישות פיננסית, שכן ניתן לשנות את ההשקעות או למשוך כספים במועדים שונים, בהתאם לצרכים המשתנים של המשקיע.

3. התלבטות? פנו לייעוץ פנסיוני מורשה להתאמת המוצר ליעדים האישיים. יועצים פנסיוניים מוסמכים יכולים לסייע לכם להבין את היתרונות והחסרונות של כל מוצר פיננסי, ולסייע בבחירת המוצר המתאים ביותר לצרכים ולמטרות שלכם. הם יכולים לספק מידע מעמיק על השוק, על אפשרויות ההשקעה השונות, ועל הדרך שבהן כל מוצר יכול

   
   

   

   
   

   להשפיע על התכנון הפנסיוני שלכם.

החלטה מושכלת היום יכולה לחסוך הרבה מס ותסכול מחר—בחרו את המוצר שמתאים ליעד ולתקציב שלכם. השקעה נכונה היום יכולה להניב פירות בעתיד, ולכן חשוב לקחת את הזמן הנדרש כדי להבין את כל האפשרויות העומדות לרשותכם ולבחור את המוצר המתאים ביותר לצרכים הפיננסיים שלכם.